Criterios al momento de solicitar un préstamo

prestamoUna vez que se haya revisado si se cumple con los requisitos para acceder a préstamos que ofrecen el mercado se debe acudir a las instituciones para solicitar una cotización del préstamo, es decir se deberá pedir información acerca de cuanto costaría pedir prestado el monto que se necesita de acuerdo a las reglas de dicha institución.

En este momento se deberá poner mucha atención puesto que aquí se decidirá por que institución optar de acuerdo a la que más se convenga. Recuerda que estas instituciones son empresas y su negocio consiste en brindar préstamos por lo que esperarán recibir un beneficio por lo que no solamente  se le devolverá el dinero que prestan sino también un monto extra que será su ganancia por prestar el dinero durante el tiempo que se acuerde.

Esta ganancia que cobran por el uso del dinero es el precio del mismo y se denomina interés.

Por ejemplo: si pides un préstamo de S/. 5000 cuando canceles tu deuda deberás pagar no solo los S/. 5000 sino también el interés por haber utilizado el dinero durante todo el periodo en que ha durado el préstamo que en este caso vamos a suponer que será de S/. 100 de esta manera deberás pagar al final S/.5100.

Diferencia entre “interés” y “tasa de interés”

Como se recuerda, el interés es la cantidad que se debe de pagar por “utilizar” el dinero desde que se pide prestado hasta que el pago. Para poder obtener esa cantidad se debe de aplicar un porcentaje sobre la cantidad que se pide prestado inicialmente (principal o capital inicial). Dicho porcentaje se conoce como ” tasa de interés ” (por ejemplo 3% mensual, 5% mensual, etc.).

Tasa de interés simple

Es aquella en la cual el cálculo de los intereses se realizan al final de la transacción y luego se suman al principal.

Tasa de interés efectiva

Refleja el verdadero incremento del capital en un periodo de tiempo. Es aquella en la cual los intereses se calculan cada fin de periodo y éstos pasan a formar parte del principal. Los intereses se suman al principal y forman un nuevo capital, esto se conoce como “capitalización”.

En el interés efectivo los intereses se capitalizan, es decir, se agregan al principal cada periodo, y en el interés simple no. Al momento de decidir cuál préstamo es el que más te conviene debes tener en cuenta que existen varios elementos.

Veamos los criterios más importantes:

Costos

Como se pudo observar antes, la tasa de interés juega un rol importantísimo en el costo de un préstamo, y en general, un préstamo es más barato mientras tenga una menor tasa de interés. Sin embargo; es vital observar el cronograma de pagos y nunca debes dejar de lado los cobros adicionales que efectúan las entidades financieras (portes, seguros, mantenimiento de cuenta, entre otros) es conveniente indagar muy bien sobre éstos de manera tal que puedas calcular cuál es el préstamo que más te conviene.

Rapidez de aprobación

Muchas veces el poder contar a tiempo con el dinero necesario para trabajar marca la diferencia entre un buen negocio y uno malo. Por ello, otro factor importante a tener en cuenta es el tiempo que transcurre desde que se efectúa la solicitud hasta que se entrega el dinero.

Plazo

Al momento de decidirse por un préstamo se debe tener en cuenta que el plazo de pago se adapte a las necesidades. Por ejemplo, es probable que se encuentre un préstamo un poco más barato que otro, pero no generará el dinero a tiempo para poder cumplirlo. Por ello, es muy importante contrastar el cronograma de pagos del préstamo con tu realidad

Principal

Es el dinero que se pide prestado (principal), no incluye ningún otro concepto.

Amortización

Es la parte del principal que se está pagando.

Saldo

Es la parte del principal que falta pagar. Se calcula restando al principal la amortización  (tener en cuenta que cuando recién se presta el dinero y no se ha realizado ninguna amortización, el saldo de la deuda es igual al principal.)

Adicionales

Muchas entidades financieras cobran adicionales por diferentes conceptos como: mantenimiento de cuenta (gastos administrativos en que incurre la empresa financiera para el control y seguimiento del crédito), seguros, portes (costo en el que incurre una entidad financiera para hacer llegar vía mensajería la información correspondiente a nuestro crédito), comisiones, entre otros.

Estos conceptos por lo general son cantidades fijas, y pueden elevar de manera significativa la cuota pagada.

Cuota

Es lo que finalmente se paga. Es igual a la suma de los intereses, la amortización y los adicionales.

Periodo de Gracia

Los periodos de gracia son acuerdos que se realizan con la entidad financiera. En éstos, acuerdas que en ciertas fechas no se realiza pago alguno, o tal vez sólo el pago de intereses. Se debe tener cuidado con estos acuerdos; recuerda siempre que no se pague hoy, se tiene que pagar mañana. Cuando se acoges a periodos de gracia se está posponiendo para después un pago que se debe realizar hoy, lo cual implica que luego se pagará más.

Se debe tener muy presente que un periodo de gracia no es gratis, no es ningún regalo. Lo que sucede cuando se acoje a un periodo de gracia es que los intereses se van a capitalizar y así el interés a pagar será mayor.

Fuente: Miempresapropia – Portal para micro y pequeños empresarios

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