¿Cómo funciona el bono del buen pagador de MiVivienda?

El fondo MiVivienda tiene un bono del buen pagador, este bono te permite adquirir 12,500 soles de descuento en la compra de una vivienda. Desde el inicio de tu sólo pagas el 80% de las cuotas mensuales. Cada seis meses, si has pagado ese 80% puntualmente durante el semestre, no tendrás que pagar el 20% restante.

Vamos a ver un ejemplo sobre como funciona:

Supongamos que has elegido una vivienda de 20,000 dólares, en ese caso tu cuota inicial tiene que ser como mínimo el 10% del precio de la vivienda, es decir 2,000 dólares para que te puedan dar un préstamo en el banco.

Como ya aportaste 2,000 dólares te corresponde un crédito de 18,000 mil dólares para completar el precio de la vivienda que elegiste. Ese préstamo lo puedes devolver, con sus respectivos intereses en un plazo de 20 años por ejemplo.

El préstamo que te da la entidad financiera se divide en dos partes:

1. Tramo ¨No Concesional¨: equivale al 80% del monto del préstamo que te han dado. Esta cantidad la debes devolver en cuotas mensuales durante los 20 años del préstamo, más los intereses que te cobra la entidad financiera.

2. Tramo ¨concecional¨: equivale al 20% del monto del préstamo que te han dado. Esta cantidad no se te cobrará en las mensualidades, pero tendrás que pagarla si es que no cumples puntualmente con tus pagos mensuales.

Okey, entonces con el ejemplo que pusimos habiamos quedado que te correspondia 18,000 dólares, ese préstamo se divide en dos partes:

Tramo No Concesional (80% del préstamo): 14,400 dólares
Tramo Concesional (20% del préstamo)          3,600 dólares
Total de préstamo                                                  18,000 dólares

Las cuotas del tramo No Concesional son mensuales (las pagas cada mes) y las cuotas del tramo concesional se calculan cada seis meses (y las pagas sólo si no has pagado a tiempo tus cuotras mensuales de los sies meses anteriores).

Entonces considerando la tasa de 12% tus cuotras serian:

Por el tramo No Concesional: 152.44 dólares (mensual)Por el tramo Concesional: 108.58 dólares (semestral)

Total: 261.02 dólares (pero sólo pagas 152.44 dólares si es que pagas puntual tus cuotas)

Desde el inicio de tu préstamo, la entidad financiera asume que tú eres un buen pagador y te cobrará solamente el Tramo No Concesional (cuota mensual de US$ 152.44). La entidad no te va a cobrar los US$ 108.58 del Tramo Concesional. Ese monto te lo pone el Fondo MIVIVIENDA mientras seas un buen pagador. Si pagas puntualmente tus cuotas durante los 20 años que pactaste tu crédito,al final habrás pagado solamente, según nuestro ejemplo, US$ 14,400 más intereses, habiéndote ahorrado el pago de los US$ 3,600 correspondientes al Tramo Concesional, más sus respectivos intereses.
Este monto del Tramo Concesional es el Premio al Buen Pagador que te “concede” el Fondo Mivivienda por ser cumplido.

¿Y qué pasa si te atrasas en algún pago mensual?

En ese caso tendrás que pagar la cuota del Tramo Concesional de US$108.58 dividida en seis partes en el siguiente semestre al que fallaste.
Es decir, si fallas en pagar una cuota mensual del Tramo No Concesional dentro de uno de los semestres que dura el préstamo a 20 años de nuestro ejemplo, entonces pagarás la cuota del Tramo Concesional que corresponde al semestre en que fallaste, perdiendo así el beneficio del Premio al Buen Pagador para ese semestre.

Como el Premio al Buen Pagador se aplica cada semestre, si pagas puntualmente tus cuotas mensuales del Tramo No Concesional durante el siguiente semestre, no tendrás que pagar la cuota semestral del Tramo Concesional que corresponde a ese nuevo período. Siempre que pagues a tiempo tus cuotas mensuales, ¡nunca pagarás la cuota semestral!

En nuestro ejemplo, si no pagas a tiempo alguna cuota mensual, tendrás que pagar junto a las cuotas mensuales del siguiente semestre (de US$ 152.44 en nuestro ejemplo), la cuota semestral de US$ 108.58 correspondiente al Tramo Concesional dividida entre seis, lo que resultará haciendo una cuota total de US$ 170.50 para cada mes, sólo los seis meses siguientes. Cómo ves, ¡¡¡no conviene atrasarse en los pagos!!!

Entonces, gracias al Fondo MIVIVIENDA, ¡te ahorras un montón de plata mensual!  Si tuvieras que sacar el mismo préstamo de US$ 18,000 por 20 años a una tasa del 12%, pero SIN el Fondo MIVIVIENDA, tendrías que pagar US$ 190.55 mensual, es decir, ¡US$ 38.11 más!

Así que, en nuestro ejemplo, con MIVIVIENDA te ganas con un ahorro  de US$ 38.11 (S/. 137) por cuota!!

Para terminar, ten en mente que si bien te beneficias del Premio al Buen Pagador desde el primer día de tu crédito (dejando de pagar el 20% de tu cuota total), ese beneficio se vuelve definitivo una vez transcurridos los 10 primeros años de tu crédito.  Si decidieras prepagar tu préstamo MIVIVIENDA antes de transcurridos los 10 primeros años, tendrás que devolver el importe del Premio.

Fuente: MiVivienda.com.pe

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